Retraite : 5 astuces pour prévenir une baisse de revenus.
Selon le baromètre IPSOS 2024 du Cercle des Épargnants, un Français sur deux s’inquiète de son niveau de vie à la retraite. Alors, comment anticiper cette baisse de revenus ?
Cette préoccupation est d’autant plus forte que le taux de remplacement (le pourcentage de votre dernier salaire que vous percevrez à la retraite) varie fortement, de 75 % pour les non-cadres à seulement 53 % pour les cadres, selon le Conseil d’Orientation des Retraites (juin 2024).
Alors, comment anticiper cette baisse de revenus ? Pascale Gloser, Présidente de CNCEF Patrimoine, association professionnelle des Conseils en Gestion de Patrimoine, livre ses conseils pratiques.
Évaluer précisément ses futurs revenus à la retraite
Avant toute chose, il est indispensable de connaître précisément les revenus dont vous disposerez une fois à la retraite. Pour cela, le premier document à consulter est le Relevé Individuel de Situation (RIS), que chacun reçoit tous les cinq ans dès l’âge de 35 ans. Ce relevé, accessible sur le site officiel de l’Assurance Retraite, recense vos périodes d’activité validées.
Attention toutefois : il n’est pas rare d’y trouver des erreurs (trimestres manquants, salaires incorrects, périodes mal comptabilisées). Il est donc essentiel de vérifier soigneusement ce relevé et, en cas d’erreurs, d’effectuer une demande de rectification accompagnée de justificatifs (bulletins de salaire, certificats de travail, etc.).
Si vous avez eu plusieurs statuts (salarié, indépendant, fonctionnaire), les démarches peuvent être complexes. Dans ce cas, l’aide d’un professionnel en gestion de patrimoine peut faciliter l’ensemble de ces démarches jusqu’à la liquidation effective de votre retraite.
Commencer à épargner : plus tôt, c’est mieux !
Anticiper une baisse de revenus à la retraite passe obligatoirement par l’épargne. Si le plus tôt est toujours préférable, il n’est jamais trop tard pour agir.
Pour définir combien vous devez épargner, utilisez des simulateurs de retraite en ligne disponibles sur les plateformes officielles. Ceux-ci vous permettent d’estimer votre retraite selon différents âges de départ et ainsi d’identifier la somme nécessaire à épargner pour maintenir votre niveau de vie.
Devenir propriétaire de sa résidence principale est aussi un objectif important, puisque le logement représente le premier poste de dépenses des retraités. Être propriétaire permet ainsi de supprimer le loyer de vos charges à venir.
Quels placements pour anticiper la retraite ?
La clé est de diversifier ses placements selon son âge et ses ressources financières. Voici les stratégies adaptées aux différentes étapes de votre vie professionnelle :
Dès que vous pouvez épargner régulièrement :
• L’immobilier locatif : Un bon levier pour générer des revenus complémentaires à la retraite grâce aux loyers ou à la revente. Acheter dans un secteur dynamique et proche de chez vous permet de mieux gérer votre bien.
• L’assurance-vie : Placement polyvalent, il permet à la fois d’avoir un capital disponible et de préparer la transmission de son patrimoine dans un cadre fiscal avantageux.
• L’épargne salariale (PEE, PER d’entreprise) : Bénéfique grâce aux exonérations fiscales et à l’abondement potentiel de l’employeur. Attention toutefois à leur indisponibilité pendant au moins 5 ans, sauf cas exceptionnels (achat résidence principale, mariage, surendettement).
• Plan Épargne Retraite (PER individuel) : Permet de constituer une rente ou un capital à la retraite tout en bénéficiant d’une déduction fiscale immédiate. Ce dispositif est particulièrement avantageux en milieu de carrière, lorsque votre revenu fiscal est élevé.
À l’approche de votre retraite :
Si vous constatez que vous avez accumulé des trimestres manquants, vous pouvez envisager de les racheter pour augmenter votre pension. Cette opération permet en outre de réduire votre revenu imposable, mais attention : elle est généralement conseillée à partir de 60 ans seulement, pour éviter des dépenses inutiles en cas de nouvelles réformes.
Points clés à retenir :
• Maintenez toujours une partie de votre épargne disponible : évitez de tout bloquer sur des placements à long terme.
• Lors du départ à la retraite, revoyez la structure de votre épargne afin de limiter les frais de gestion et maximiser vos rendements.
• Enfin, réfléchissez très tôt à la transmission de votre patrimoine et à l’optimisation fiscale de vos placements pour protéger vos proches.
Anticiper permet de préserver votre confort futur tout en évitant les mauvaises surprises lors du passage à la retraite. Plus vous agirez tôt, plus vous bénéficierez pleinement des leviers d’épargne disponibles.